シニア女性の一人暮らしに必要な生活費と内訳│老後資金の貯め方も解説

「年金だけで、この先ひとりで暮らしていけるかしら…」
「まわりの人は、毎月いくらくらいで生活しているんだろう？」

シニアライフを目前に控え、お金のことで漠然とした不安を感じている女性は少なくありません。特に、おひとりで暮らすとなると、その心配はさらに大きくなるものでしょう。

この記事では、そんなあなたの不安を解消するために、シニア女性の一人暮らしにかかるリアルな生活費から、今すぐ始められる具体的な資金計画まで、専門用語を一切使わず、どこよりも分かりやすく解説します。

この記事を読み終える頃には、あなたの老後資金の「？」が「！」に変わり、安心で豊かな未来への第一歩を踏み出せるはずです。

データで見るシニア女性の一人暮らしの現状

「自分だけが不安なのかな？」と感じる必要はありません。まずは、多くのシニア女性がどのような状況にあるのか、実際のデータを見ながら一緒に確認していきましょう。ご自身の状況と比べることで、漠然とした不安が具体的な課題に見えてきますよ。

高齢で一人暮らしの女性はどれくらいいる？

実は、65歳以上で一人暮らしをしている女性は、決して珍しくありません。2020年の国の調査では、65歳以上の女性のうち、5人に1人以上が一人暮らしという結果が出ています。これは約440万人にもなり、男性の約2倍の数です。多くの仲間がいると思うと、少し心強く感じませんか。これからも、この数は増えていくと予想されています。

シニア女性のリアルな生活費、平均的な収入と支出の内訳

では、実際に一人暮らしのシニア女性は、毎月どのくらいのお金で生活しているのでしょうか。総務省の家計調査（2022年）によると、65歳以上の単身女性（無職）のリアルな家計は以下のようになっています。

• 収入（年金など）：約13万4,000円
• 支出（生活費など）：約14万3,000円

食費や光熱費、交際費などを含めた支出の合計が、収入を上回っているのが現実です。

年金だけでは毎月いくら不足する？具体的なシミュレーション

上のデータをもとに計算すると、非常にシンプルな答えが見えてきます。

13万4,000円（収入） – 14万3,000円（支出） = ▲9,000円

つまり、平均的なデータで見ると、毎月約9,000円が不足していることになります。年間にすると約10万円以上です。この不足分は、これまで貯めてきた貯金を取り崩して補っている方が多いのが現状といえるでしょう。

なぜ？単身のシニア女性が老後資金で困りやすい2つの理由

「どうして女性の方が、老後のお金で困りやすいの？」と疑問に思う方もいるかもしれません。それには、女性ならではの２つの大きな理由があります。この理由を知ることで、対策も立てやすくなりますよ。

理由1：男性より平均寿命が長い

女性は男性よりも平均寿命が長い傾向にあります。2022年のデータでは、女性の平均寿命は87.09歳。男性の81.05歳と比べると、約6年も長いのです。これは「長生きのリスク」とも言われ、その分だけ生活費や医療費、介護費用が必要になる期間が長くなることを意味します。素敵なことですが、お金の準備はより大切になりますね。

理由2：年金の受給額に差がある

残念ながら、女性は男性に比べて年金の受給額が少ない傾向があります。これは、出産や育児で一時的に仕事から離れたり、パートタイムで働いたりする期間が長くなることが一因です。年金は現役時代の収入や働き方によって金額が変わるため、どうしても差が生まれやすいのです。この現実をしっかり受け止めることが、計画の第一歩です。

あなたに必要な老後資金はいくら？簡単4ステップで計算する方法

「平均は分かったけど、私自身はいくら必要なの？」という疑問にお答えします。ここからは、あなただけの老後資金を計算する簡単な4つのステップをご紹介します。紙とペンを用意して、ぜひ一緒に計算してみてください。

ステップ1：現在の生活費を正確に把握する

まずは、今のあなたが毎月何にいくら使っているかを知ることから始めましょう。難しく考える必要はありません。家計簿アプリを使ったり、通帳の引き落とし額を確認したりするだけでOKです。「食費」「家賃」「光熱費」「通信費」「趣味」など、大まかな項目でかまいませんので、1ヶ月の支出を書き出してみましょう。

ステップ2：老後に増える支出・減る支出を予測する

次に、老後の生活を想像してみましょう。今の生活費と比べて、増えそうなもの、減りそうなものを考えます。

• 増える支出の例：医療費、友人との交際費、趣味の費用、家の修繕費など
• 減る支出の例：仕事関係の交際費、洋服代、子どものための費用など

今の生活費に、この増減を反映させたものが「老後の1ヶ月の生活費」の目安になります。

ステップ3：将来もらえる年金額を確認しよう

毎年お誕生月に届く「ねんきん定期便」や、いつでもネットで確認できる「ねんきんネット」で、将来もらえる年金額の目安をチェックしましょう。ここに書かれている金額が、あなたの老後の主な収入源になります。まだ先のことで実感がなくても、一度数字を見ておくことが非常に大切ですよ。

ステップ4：平均余命から不足総額を割り出す

最後に、老後全体で不足する金額を計算します。計算式はとてもシンプルです。

（ステップ2の老後生活費 – ステップ3の年金額）× 12ヶ月 ×（平均寿命 – 65歳）

例えば、毎月3万円不足し、90歳まで生きると仮定した場合、
3万円 × 12ヶ月 × 25年（90-65歳）= 900万円
となり、約900万円が老後までに準備したい金額の目安となります。

生活費だけじゃない！備えておきたい特別な臨時出費

毎月の生活費とは別に、突発的に大きなお金が必要になることもあります。こうした「もしも」の出費もあらかじめ考えておくと、いざという時に慌てずにすみます。代表的なものを4つご紹介しましょう。

突然の病気やケガに備える医療費・入院費

年齢を重ねると、どうしても医療機関にかかる機会は増えてきます。普段の通院費だけでなく、もしもの入院や手術にはまとまったお金が必要です。高額な医療費がかかっても自己負担を抑えられる「高額療養費制度」などもありますが、差額ベッド代や食事代は自己負担になるため、ある程度の備えは必須です。

将来のために考えておきたい介護費用

もし介護が必要になった場合、どれくらいのお金がかかるのでしょうか。生命保険文化センターの調査によると、介護にかかる一時的な費用の平均は74万円、月々の費用の平均は8.3万円です。在宅で介護を受けるか、施設に入るかによっても費用は大きく変わるため、どんな老後を送りたいかを考えるきっかけにもなります。

住まいの修繕やリフォーム費用

持ち家にお住まいの場合、家のメンテナンス費用も忘れてはいけません。給湯器の交換や外壁の塗り替えなど、10年〜20年単位で数十万円から数百万円の出費が必要になることがあります。また、将来のために手すりをつけたり、段差をなくしたりするバリアフリーリフォームも考えておくと安心ですね。

自分のための葬儀やお墓の費用

「終活」という言葉も一般的になりました。残される家族に負担をかけないよう、自分のお葬式やお墓の費用を準備しておく方も増えています。葬儀費用は平均で100万円以上かかるとも言われています。最近では、生前に契約できる葬儀プランや、お墓を持たない供養の方法など選択肢も多様化しています。

いつから始める？年代別に考える老後資金の準備計画

「老後資金の準備、もう遅いかしら…」なんてことはありません。思い立った「今」が一番早いスタート地点です。ここでは、年代別に月々の積立額の目安を見ていきましょう。早く始めるほど、月々の負担は軽くなります。

30代から始める場合の月々の積立額

例えば、65歳までに2,000万円を貯めるという目標を立てたとします。35歳から始めると、準備期間は30年あります。単純に計算すると、毎月約5.6万円の積立が必要です。時間を味方につけられる30代は、後で紹介するiDeCoやNISAなどを活用して、効率よく資産を育てていくのに最適な時期といえるでしょう。

40代から始める場合の月々の積立額

同じく2,000万円を目標に、45歳から準備を始めるとどうでしょうか。準備期間は20年になります。この場合、毎月の積立額は約8.3万円と、30代から始めるよりも負担は少し大きくなります。まだ時間は十分にありますので、家計の見直しと並行して、着実に積立を始めることが大切になります。

今日から始める！シニア女性の賢い老後資金の準備方法4選

「何から手をつければいいの？」という方のために、今日からでも始められる具体的な準備方法を4つ厳選しました。できそうなものから、一つでもチャレンジしてみてください。小さな一歩が、未来の安心につながります。

方法1：まずは基本から！家計の見直しと先取り貯金

一番確実で、誰にでもできるのが家計の見直しです。特に効果が大きいのが、スマホの料金プランや生命保険といった「固定費」のチェック。一度見直すだけで、毎月数千円の節約につながることもあります。そして、浮いたお金は給料日にすぐ別の口座に移す「先取り貯金」を習慣にしましょう。

方法2：効率的に増やす！iDeCoやNISAなど資産運用の活用

ただ貯金するだけでなく、お金にも働いてもらう「資産運用」も考えたい選択肢です。特に「iDeCo（イデコ）」や「NISA（ニーサ）」は、国が用意した税金がお得になる制度。投資と聞くと怖いイメージがあるかもしれませんが、少額から始められ、リスクを抑えた商品もたくさんあります。まずは制度について知ることから始めてみませんか。

方法3：着実に備える！個人年金保険という選択肢

将来もらえる公的年金にプラスして、自分で年金を用意するのが「個人年金保険」です。毎月決まった保険料を支払うことで、60歳や65歳から一定期間、年金を受け取ることができます。コツコツ貯めるのが得意な方や、決まった額を確実に受け取りたい方に向いている方法です。

方法4：収入を確保！健康なうちは働き続ける

一番シンプルで効果的な方法は、できるだけ長く働き続けて収入を得ることです。60歳や65歳で完全に引退するのではなく、パートタイムや短時間でも仕事を続けることで、年金の受給開始を遅らせたり（繰下げ受給）、貯蓄の取り崩しを減らしたりできます。健康維持も大切な老後準備の一つですね。

シニア女性の一人暮らしで資金が足りなくなった場合の対処法

万が一、準備した資金が足りなくなってしまった場合でも、打つ手がないわけではありません。いざという時のために、こんな選択肢があることを知っておくだけで、心の持ちようが大きく変わります。

持ち家がある場合の選択肢（リースバックなど）

もし持ち家があるなら、それが大きな資産になります。例えば「リースバック」という仕組みを使えば、自宅を一度売却して現金を受け取り、その後は賃貸として同じ家に住み続けることができます。また、自宅を担保にお金を借り、亡くなった時に家を売って返済する「リバースモーゲージ」という方法もあります。

頼れる公的支援制度を確認する

本当に困った時には、国や自治体の支援制度を頼ることもできます。例えば、最低限の生活を保障する「生活保護制度」や、一時的にお金を借りられる「生活福祉資金貸付制度」などがあります。一人で悩まず、まずはお住まいの市区町村の役所や社会福祉協議会に相談することが大切です。

まとめ：早めの計画で、安心で豊かなシニアライフを送りましょう

シニア女性の一人暮らしの生活費について、リアルなデータから具体的な準備方法まで解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

老後のお金の不安は、正体が分からないからこそ大きくなるものです。まずは自分の現状を把握し、今日からできる小さな一歩を踏み出すこと。それが、漠然とした不安を「安心」に変える一番の近道です。

この記事が、あなたが自分らしく、心豊かで素敵なシニアライフを送るためのきっかけになれば、これほど嬉しいことはありません。さあ、今日から未来の自分のために、新しい一歩を始めてみましょう。